商贷转公必须先还清吗？组合贷和商业贷款哪个划算？

商贷转公必须先还清吗?

首先，商贷转公有一些条件需要满足。首先，该房屋需要符合国家相关政策规定的住房公积金贷款的使用范围;其次，申请人需要有连续12个月及以上的住房公积金缴存记录。此外，申请人的房屋需要符合规定，如房屋总面积、房屋的产权年限等。还需注意的是，商贷转公得到的公积金贷款额度不能超过原商业贷款余额。

另外，商贷转公过程中也有一些需要注意的事项。首先，需要把商业贷款还清。因为商贷和公积金贷款的借款和还款方式不同，商贷转公之后，商业贷款和公积金贷款之间是没有任何联系的。其次，申请人需要重签合同，重新计算月供。此外，如果资金不足，选择中介公司垫资需要支付一定的费用。综合来看，商贷转公对申请人的资金压力比较大，需要提前做好规划。

值得注意的是，商贷转公可以帮助申请人降低月供，但也可能在贷款期限上给申请人带来压力。因为住房公积金贷款一般的限制期限比商业贷款要少，商贷转公的申请人也就需要在较短的时间内还清贷款。

综上所述，商贷转公必须先还清。

组合贷和商业贷款哪个划算?

一、商业贷款

优势：使用较为广泛办理流程快

1、从各银行的利率折扣来看，如果购房人资质较好，部分银行能拿到较为可观的利率折扣，这个折扣很重要，利率会随着国家的调整而变动，但折扣是不变的。

2、从批贷的时间来看，借款人手续齐全的情况下，使用商业贷款在6-7个工作日银行即可批贷，买卖双方在过户后，做完抵押登记，银行见他项权利证后10个工作日内即能放款。因此从批贷和放款时间上看，商业贷款明显比组合贷款占据优势，办理流程的速度是所有购房贷款里最快的。

劣势：贷款利息高买房成本大

虽然商业贷款的办理速度是最快的，但是在贷款的成本上也是最高的。尽管央行多次降息后，五年以上商业贷款的利率是4.9%，各家商业银行还会根据客户资质或许有相应的折扣，也比公积金贷款3.25%的利率高出很多。

二、组合贷款

优势：为购房人节省买房利息

通过计算可以看出，组合贷款最大的优势就是为购房人节省利息。按照贷款350万，基准利率20年的贷款中，纯商业贷款中等额本息还款的月供为22905元，而组合贷款中对应的月供为21858元，每个月比商业贷款减少1045元。使用商业贷款的总利息为1997330元，组合贷款的总利息为1746054元，两者之间的差额为251276元。本结论换算为月供逐月递减的还款方式仍然成立。

劣势：贷款银行制约性大、办理时间长、费用高

尽管组合贷款比商业贷款更加省钱，但是办理的劣势也较为明显。